疫下求生,台灣中小企業和銀行打交道的4大心法

產業 國際

by Hsinping 65 瀏覽次數 comments

  台灣因新冠肺炎疫情受到嚴重衝擊,中小企業該如何逆境求生?政府已採取紓困措施,經濟部融資協處計畫輔導受影響企業,發現不少企業平時營運順暢且沒有融資需求,鮮少跟銀行打交道,看似經營得宜卻是融資過程的阻礙。

企業找銀行的「第一步」總是窒礙難行

  外界批評政府紓困措施看得到、吃不到,這和許多中小企業連「第一步」都不清楚有關。
  雖然台灣幾乎是中小企業立國,但中小企業主和銀行打交道卻大多很辛苦。據統計,中小企業取得資金困難的主要原因,包括金融機構審查嚴謹、經濟不景氣信用緊縮、無擔保品、缺乏財務規畫能力及財務透明度低等。許多中小企業對於準備四○一報表、正確報稅、是否為員工保勞保、銀行核貸五P原則都不全然了解。「平常口袋賺飽飽,也沒想到要跟公股銀行打交道,遇到問題想快速獲得協助就有難度。」企業經營難保天天都是一帆風順,現在政府既然有紓困方案,正是與公股銀行「建立關係」的好時機。



掌握和銀行打交道的4大心法

  中小企業必須使用4大心法和銀行建立關係,在真正有資金需求的時候可以順利取得銀行給予資金的支持,並在疫情期間獲得紓困。

1.擬定短中長期資金需求

  首先是資金需求擬定,完整的需求規劃可讓銀行快速理解資金用途。企業應針對營運項目做短、中、長期資金用途規劃,註明資金的用途、並預估未來金流走向。

2.健全的財務管理

  公司帳本、支出證明、存匯款記錄以及所得稅申報資料等,均為重要財務證明。財務報表的負債比率若超過百分之三百就算偏高,超過四百就很難核貸。平時做好現金流量預估,以供必要時提供給往來銀行查詢。

3.跟銀行經理做朋友,強化與銀行互動、留下信用紀錄

  要慎選往來銀行,例如了解往來銀行的經營特點,是否距離企業處所近、分支機構多不多,以及最好選擇較配合政府政策貸款的銀行。

  選定銀行後,將其設為與客戶、廠商間主要業務資金往來帳戶,舉凡存款、匯款、支票、借貸…等等皆在此帳戶進行,讓公司存摺有進有出,並不出現退票或貸款逾期還款的狀況。亦可設立薪資轉帳專戶,留下進出紀錄,藉由企業帳戶的活絡與借貸,累積企業信用。「缺錢時要貸款、賺錢的時候也一定要借點錢」,做點業績給銀行,當做交朋友,才能持續維持與銀行之間的良好信用及互動。

4.貸款總額不可超過年營業額

  如果企業主不了解,務必尋求專業人才打理。同時要善用政府資源,多運用輔導專線、顧問等,以便快速獲得紓困和協助。

▲企業負責人的信用往來紀錄是影響企業信用很重要的因素。 (圖片來源: xFrame.io)


  疫情對中小企業的金流帶來毀滅性的影響,平時應留意政府及銀行提供的優惠貸款方案,政府還設有常設性的諮詢機構—聯合輔導基金會,擁有一群專業資深的財務顧問,針對企業做營運與財務診斷並提供相關規劃及建議,並進一步協助企業與銀行間溝通協調,讓中小企業能夠勇敢跨出和銀行打交道的第一步。

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