台灣因新冠肺炎疫情受到嚴重衝擊，中小企業該如何逆境求生？政府已採取紓困措施，經濟部融資協處計畫輔導受影響企業，發現不少企業平時營運順暢且沒有融資需求，鮮少跟銀行打交道，看似經營得宜卻是融資過程的阻礙。
企業找銀行的「第一步」總是窒礙難行
外界批評政府紓困措施看得到、吃不到，這和許多中小企業連「第一步」都不清楚有關。
雖然台灣幾乎是中小企業立國，但中小企業主和銀行打交道卻大多很辛苦。據統計，中小企業取得資金困難的主要原因，包括金融機構審查嚴謹、經濟不景氣信用緊縮、無擔保品、缺乏財務規畫能力及財務透明度低等。許多中小企業對於準備四○一報表、正確報稅、是否為員工保勞保、銀行核貸五P原則都不全然了解。「平常口袋賺飽飽，也沒想到要跟公股銀行打交道，遇到問題想快速獲得協助就有難度。」企業經營難保天天都是一帆風順，現在政府既然有紓困方案，正是與公股銀行「建立關係」的好時機。
掌握和銀行打交道的4大心法
中小企業必須使用4大心法和銀行建立關係，在真正有資金需求的時候可以順利取得銀行給予資金的支持，並在疫情期間獲得紓困。
1.擬定短中長期資金需求
首先是資金需求擬定，完整的需求規劃可讓銀行快速理解資金用途。企業應針對營運項目做短、中、長期資金用途規劃，註明資金的用途、並預估未來金流走向。
2.健全的財務管理
公司帳本、支出證明、存匯款記錄以及所得稅申報資料等，均為重要財務證明。財務報表的負債比率若超過百分之三百就算偏高，超過四百就很難核貸。平時做好現金流量預估，以供必要時提供給往來銀行查詢。
3.跟銀行經理做朋友，強化與銀行互動、留下信用紀錄
要慎選往來銀行，例如了解往來銀行的經營特點，是否距離企業處所近、分支機構多不多，以及最好選擇較配合政府政策貸款的銀行。
選定銀行後，將其設為與客戶、廠商間主要業務資金往來帳戶，舉凡存款、匯款、支票、借貸…等等皆在此帳戶進行，讓公司存摺有進有出，並不出現退票或貸款逾期還款的狀況。亦可設立薪資轉帳專戶，留下進出紀錄，藉由企業帳戶的活絡與借貸，累積企業信用。「缺錢時要貸款、賺錢的時候也一定要借點錢」，做點業績給銀行，當做交朋友，才能持續維持與銀行之間的良好信用及互動。
4.貸款總額不可超過年營業額
如果企業主不了解，務必尋求專業人才打理。同時要善用政府資源，多運用輔導專線、顧問等，以便快速獲得紓困和協助。
▲企業負責人的信用往來紀錄是影響企業信用很重要的因素。 (圖片來源: xFrame.io)
疫情對中小企業的金流帶來毀滅性的影響，平時應留意政府及銀行提供的優惠貸款方案，政府還設有常設性的諮詢機構—聯合輔導基金會，擁有一群專業資深的財務顧問，針對企業做營運與財務診斷並提供相關規劃及建議，並進一步協助企業與銀行間溝通協調，讓中小企業能夠勇敢跨出和銀行打交道的第一步。
